Étapes du blanchiment d’argent : qu’est-ce que la stratification?

Définition rapide de la stratification comme étape du blanchiment d’argent

La stratification (également appelée « structuration ») correspond à la deuxième étape du processus de blanchiment d’argent. Elle consiste à faire transiter des fonds illicites à travers une série de transactions financières complexes afin d’en dissimuler l’origine, rendant leur traçabilité extrêmement difficile.

Caractéristiques clés de la stratification

• Objectif : dissocier les fonds de leur source criminelle en multipliant les opérations financières destinées à brouiller les audits comptables.

Les techniques utilisées dans ce type de blanchiment d’argent comprennent :

• Le transfert d’argent entre plusieurs comptes, banques ou pays
• La conversion d’espèces en actifs (immobilier, œuvres d’art, métaux précieux, etc.)
• L’utilisation de sociétés écrans ou d’intermédiaires professionnels pour dissimuler la propriété réelle des fonds

Pourquoi est-ce essentiel : la stratification représente l’une des étapes les plus complexes et les plus centrales du blanchiment d’argent, car elle permet de faire passer des flux illicites pour des activités financières légitimes.

La transformation numérique du monde des affaires a créé de nouvelles opportunités économiques pour de nombreux acteurs. Elle a cependant précipité une augmentation du blanchiment d’argent et de la criminalité financière. Durant la pandémie de COVID-19, de nombreuses entreprises ont adopté les paiements digitaux ; les criminels ont suivi cette évolution, exploitant les nouvelles technologies pour perfectionner leurs schémas de stratification.

Les cas de blanchiment d’argent augmentent, et les stratégies employées deviennent de plus en plus sophistiquées. Les autorités financières répondent par un renforcement des sanctions et des contrôles, faisant de la lutte contre le blanchiment d’argent une priorité gouvernementale. L’argent sale alimente le terrorisme, le trafic d’armes, la traite humaine et animale, tout en déstabilisant les institutions et en affectant l’inflation. Voici comment prévenir la stratification grâce à un programme de lutte contre le blanchiment d’argent.

Qu’est-ce que le blanchiment d’argent ?

Le blanchiment d’argent désigne le processus de dissimulation de l’origine de fonds issus d’activités illégales. L’objectif est de faire apparaître ces sommes comme provenant de sources légitimes.

Comprendre le fonctionnement et les différents types de blanchiment d’argent est essentiel pour détecter et prévenir les risques. Bien que les approches varient, la plupart des schémas suivent un modèle en trois étapes.

Quelles sont les trois étapes du blanchiment d’argent ?

Étape 1 : Le placement

La première phase, dite de placement, consiste à introduire les fonds illégaux dans le système financier légitime à travers différentes méthodes :

• Utilisation d’entreprises à fort volume de liquidités (stations de lavage, restaurants, salons de bronzage, laveries).
• Création de fausses factures payées à des complices pour des biens ou services fictifs.
• Transferts répétés de petites sommes vers des comptes bancaires offshores, puis rapatriement dans le pays d’origine.
• Smurfing, ou fractionnement des dépôts en petites transactions étendu sur de longues périodes afin d’éviter les seuils de déclaration.
• Manipulation dans les casinos, où les espèces sont échangées contre des jetons, utilisés dans des jeux puis reconvertis en argent liquide.

Le placement est généralement l’étape la plus détectable, car les flux d’argent liquide attirent davantage l’attention des institutions financières et déclenchent des procédures de vigilance renforcées.

Étape 2 : La stratification

Qu’est-ce que la stratification dans le blanchiment d’argent ?
La stratification est la deuxième étape du blanchiment d’argent, au cours de laquelle les fonds illégaux sont dissimulés à travers une série de transactions financières complexes destinées à en brouiller l’origine.

Pourquoi les blanchisseurs utilisent-ils la stratification ?
Elle permet de masquer la provenance réelle des fonds en créant une piste de transactions crédible, rendant leur traçabilité extrêmement difficile pour les autorités.

Quelles sont les méthodes courantes de stratification ?
Le transfert international de fonds entre comptes, la conversion d’espèces en actifs tangibles, le recours à des sociétés écrans et l’utilisation d’intermédiaires professionnels.

Exemples de stratification dans le blanchiment d’argent :

• Les sociétés écrans qui ne fournissent ni biens ni services, mais servent à stocker ou transférer des capitaux illégaux tout en masquant l’identité des bénéficiaires.
• Les réglementations internationales variant d’un pays à l’autre, les criminels exploitent les failles légales pour passer inaperçus.
• Les virements bancaires électroniques s’effectuent entre des individus aux identités fictives.
• Les transactions immobilières représentent un canal privilégié : elles bénéficient d’une surveillance plus faible et permettent de justifier des revenus fictifs. Les fraudeurs peuvent acheter un bien au-dessus de sa valeur réelle.
• Modifier les actifs en achetant des cartes prépayées, des virements bancaires, des obligations et de l’or. Les blanchisseurs d’argent investissent également dans des actions, des cryptomonnaies et des parts, dissimulant ainsi l’origine des liquidités grâce à des actifs virtuels.
• Le marché de l’art et des produits de luxe constitue un autre moyen efficace, car il permet d’acheter et de revendre des objets de valeur anonymement, sans laisser de trace documentaire, tout en profitant de la valorisation naturelle de ces actifs au fil du temps.

Étape 3 du blanchiment d’argent : l’Intégration

Une fois les fonds suffisamment éloignés de leur origine criminelle, intervient la phase d’intégration, dernière étape du processus. C’est lors de cette étape que l’argent blanchi réintègre le circuit économique légal, généralement par le biais d’investissements, d’acquisitions ou de transactions bancaires importantes. Ce processus s’appuyant directement sur le système bancaire, il existe davantage de possibilités de lutte contre le blanchiment d’argent. Un programme efficace conforme aux normes du Groupe d’action financière (GAFI), incluant des procédures rigoureuses de lutte contre le blanchiment d’argent (LBC) et de connaissance du client KYC constitue une barrière essentielle pour contrer ces pratiques.

Comment les tendances en matière de blanchiment d’argent ont évolué à l’ère du numérique ?

Les avancées dans les technologies financières et les systèmes bancaires ouverts ont donné naissance à de nouvelles formes de criminalité financière et à une multiplication des menaces. La section suivante présente les principaux types de blanchiment d’argent que les entreprises peuvent aujourd’hui rencontrer.

E-Commerce

L’essor du e-commerce a favorisé la création d’un grand nombre d’entreprises et de sites web, offrant aux criminels la possibilité de dissimuler leurs activités illégales derrière des vitrines numériques. Cette méthode de stratification est appelée blanchiment de transactions. Les blanchisseurs de transactions peuvent facilement se connecter à des sites illicites et infiltrer les systèmes de paiement pour brouiller la traçabilité des fonds.

Services bancaires en ligne

La vérification d’identité étant moins rigoureuse sur les plateformes numériques, les criminels peuvent accéder à leurs comptes à tout moment, où qu’ils soient. Les paiements instantanés et les portefeuilles électroniques facilitent les échanges avec les institutions financières, tout en rendant les flux de capitaux plus difficiles à suivre pour les autorités.

Télétravail

Avec la généralisation du travail à distance et la recherche d’opportunités en ligne, certains criminels exploitent cette tendance pour recruter via des offres d’emploi à domicile. Ces offres semblent légitimes, mais les recrues servent à déposer et transférer des fonds illicites dans un réseau complexe de transactions, sans éveiller les soupçons. Les emplois sont souvent publiés sur les réseaux sociaux et attirent les jeunes pour travailler comme « mules financières ».

Jeux d’argent et jeux en ligne

Bien que les casinos en ligne et les sites de paris soient soumis à une réglementation stricte, certains opérateurs non enregistrés échappent à la surveillance. Cette zone grise permet aux blanchisseurs de recourir à des transferts de jetons et à des manipulations de parties truquées entre complices. Les jeux vidéo mal encadrés offrent également un canal de blanchiment, via l’achat et la revente d’objets virtuels dans le cadre de transactions qui paraissent légitimes.

Transactions entre particuliers

Les plateformes de paiement pair à pair ont gagné en popularité pour leur accessibilité et leur rapidité. Cependant, l’absence de mécanismes de vérification des utilisateurs en fait une cible privilégiée pour la stratification de fonds. AirBnB est un exemple de plateforme que les blanchisseurs peuvent utiliser.

Simplifier la lutte contre le blanchiment d’argent pour les organisations

Plus que jamais, il est essentiel pour les entreprises de suivre les avancées technologiques et de renforcer leurs dispositifs de vigilance. Pour lutter efficacement contre le blanchiment d’argent et les activités criminelles, elles doivent instaurer des protocoles de conformité et de diligence raisonnable stricts.

Tendances récentes dans les solutions de LBC

Intelligence artificielle (IA)

L’intelligence artificielle est désormais un pilier essentiel pour détecter et prévenir les crimes financiers. Les systèmes LBC automatisés permettent d’identifier les anomalies, d’accélérer le filtrage des transactions et d’améliorer la précision des contrôles.

Systèmes de contrôle mondiaux

Des solutions avancées comme Nexis Diligence+™ offrent un filtrage automatisé des clients via des bases de données criminelles et des listes de surveillance internationales, contribuant à éliminer les activités suspectes à la source. Une vérification d’identité fiable peut désormais être effectuée en quelques secondes.

Réglementation des cryptomonnaies

L’aspect décentralisé des cryptomonnaies a attiré l’attention des criminels financiers. Si le blanchiment d’argent via les monnaies fiduciaires reste le type le plus courant, on observe une hausse significative des transferts de fonds illicites en cryptomonnaies, notamment en Bitcoin. Comme de plus en plus de consommateurs détiennent aujourd’hui des actifs numériques, les contrôles LBC et KYC sont devenus obligatoires dans la plupart des pays.

Conseils pour lutter contre le blanchiment d’argent

Se tenir informé des tendances actuelles en matière de blanchiment et de stratification permet de réduire considérablement le risque d’exposition à des activités illicites. La mise en place d’un système de conformité LCB/FT efficace est essentielle pour toute entreprise, tout comme la vigilance nécessaire à la détection d’irrégularités financières. Voici quelques bonnes pratiques pour assurer la conformité de votre organisation aux réglementations anti-blanchiment d’argent.

Évaluez les risques

Identifiez et évaluez les risques de blanchiment d’argent susceptibles de menacer votre entreprise, puis hiérarchisez les domaines les plus sensibles. Effectuez systématiquement des contrôles KYC de vos nouveaux clients.

Désignez un responsable de la conformité LBC/FT ou Money Laundering Reporting Officer

Si possible, attribuez la gestion des procédures LBC à une personne ou une équipe dédiée au sein de votre organisation. Ce référent doit assurer une veille constante sur les réglementations et obligations de diligence raisonnable, afin de protéger l’entreprise de tout risque financier ou réputationnel.

Formez régulièrement votre personnel

Organisez des sessions de formation continue pour informer vos collaborateurs des dernières évolutions réglementaires et des protocoles internes de lutte contre le blanchiment d’argent.

Mettez en place un protocole de signalement clair

Assurez-vous que le personnel sait exactement comment signaler et documenter les incidents de criminalité financière. Les dossiers et preuves de diligence doivent être conservés durant cinq ans et accessibles à la demande des autorités compétentes.

Nexis Diligence+™ offre une solution complète pour renforcer les contrôles KYC et LBC de votre organisation. Grâce à ses processus automatisés et à ses systèmes d’audit avancés stimulent les recherches dans les listes de surveillance et les processus de filtrage pour atténuer les risques et protéger votre entreprise. Nexis garantit la conformité aux réglementations de lutte contre le blanchiment d’argent, permettant à votre entreprise de rationaliser les contrôles et de prendre des décisions éthiques en toute confiance.